Особенности добровольного медстрахования в кризис

Share on FacebookTweet about this on TwitterShare on LinkedIn

HR-ам на заметку: Каковы особенности добровольного медицинского страхования персонала в нынешних условиях?

Добровольное медицинское страхование (далее ДМС) в Украине укрепляет свои позиции с каждым годом все больше. Тем временем, база медицинских и лечебных учреждений расширяется и крепчает. Стоимость медицинских услуг также не стоит на месте, а на фоне последних событий – неумолимо и неутомимо стремится вверх. Работодатели понимают, что ДМС – один из важных элементов мотивации персонала. Ведь медицинская страховка призвана обеспечить работников качественной медицинской помощью, а также покрывает консультации и лечение у профессиональных врачей, стоимость сдачи анализов, прохождения процедур, медикаментов, включая их доставку. Важно заметить, что получить такую помощь застрахованные сотрудники могут в любом городе, независимо от прописки и т.д. Еще одно преимущество в том, что иногда можно договориться о скидке при желании сотрудника застраховать еще и личное имущество или транспорт.

Давайте подробнее разберемся, что же такое добровольное медицинское страхование сотрудников.

Предлагаю начать с базовых вещей. ДМС – это один из видов страхования, который за счет страховой компании при наступлении страхового случая покрывает медицинские расходы, связанные с этим событием. Классикой страхового случая на рынке считается: острое заболевание (к примеру, ОРВИ, грипп), обострение хронического заболевания (например, астма, артрит, ревматизм) и травма.

В полисе ДМС есть несколько видов помощи: неотложная (скорая), стационарная и амбулаторно-поликлиническая. Они являются основными. Обычно страховые полисы покрывают также медикаменты, назначенные врачами клиник. При желании и необходимости можно приобрести так называемые дополнительные или бонусные опции: стоматологию, витаминизацию, вакцинацию, профилактический медосмотр, ведение беременности, и др.

Простыми словами, стандартный полис ДМС должен покрывать первичную консультацию врача, диагностику и исследования, необходимые для постановки диагноза, и курс лечения (обычно один такой курс длится до 30 дней).

Сколько стоит покрытие?

Стоимость сильно варьируется, потому что зависит от множества факторов, например, от класса клиник, возраста застрахованных, наличия бонусных опций, количества застрахованных, и др.

В данный момент на рынке большинство страховщиков при подсчетах привязывают финальную стоимость полисов ДМС к валюте (в основном, к доллару, реже – к евро).

Во-первых, это связанно с нестабильностью и скачками курса валют. Во-вторых, как следствие первой причины – рост цен на медикаменты (в особенности импортные) и медицинские услуги.

К тому же, если дело доходит до заключения договора выплывает еще один «пункт-сюрприз», именуемый в профессиональных кругах как «валютная оговорка». Суть этого пункта очень проста: в договоре фиксируется курс валюты на дату его заключения, и если курс доллара/евро в период действия договора повышается больше, чем, скажем, на 20%, то стороны садятся за стол переговоров. Цель таких переговоров – найти компромисс. Т.е., либо вносить изменения в программу (разного рода ограничения в покрытии, отказ от бонусных опций, франшизы на посещение клиник или медикаменты), либо вносить доплату, размер которой рассчитывается с учетом роста курса валюты и убыточности корпоративного договора.

Как избавиться от «валютной оговорки»?

Никак. Она применяется ко всем договорам ДМС всеми страховщиками. Но можно минимизировать непредвиденные дополнительные расходы на лечение персонала в будущем. Правильнее всего – еще на стадии заключения договора инициировать переговоры по поводу курса валют. Нужно оговорить внесение изменений, которые максимально повысят лояльность этого пункта договора. Мы рекомендуем обращать внимание на формулу и способ расчета размера доплаты, частотность и допустимое количество обращений страховщика с предложениями подобного рода, порог и процент повышения курса и др. Как правило, страховые компании неохотно, но, в большинстве случаев, идут на уступки.

Какие еще нюансы есть в добровольном медицинском страховании?

На самом деле, если разбираться, существует очень много нужных и полезных «фишек». Очень часто бурю эмоций у застрахованных сотрудников вызывают отказы по тяжелым диагнозам, требующим дорогостоящего лечения. Сразу же возникает вопрос: «Так, а зачем же нужна такая страховка?»

Начнем с того, что страховые компании всегда прописывают в стандартных исключениях такие случаи, как операции на сердце, стентирование и другие высокозатратные ситуации. Конечно, в большинстве договоров есть оговорка о том, что они действуют, «если иное не предусмотрено программой».

Традиционно, в «бонусных» опциях программ страхования оговаривают так называемые «критические заболевания»: онкозаболевания, туберкулез и диабет. При этом выделяют на такие случаи сублимиты или ограничивают лечение первым курсом.

А как же остальные исключения? Они по-прежнему не покрываются.

Все просто. Вы, наверняка, слышали о лимитах на исключения. Первый и самый простой способ – установить по договору корпоративный лимит на исключения. Как правило, его размер соизмеряют с 10% от платежа.

Но вот проблема: если ваша компания не слишком велика, то размер такого лимита составит порядка 10-50 тыс. грн. Этой суммы едва ли хватит на один тяжелый случай, например, по кардиологии.

Решить эту задачу можно, купив страхование от несчастного случая с расширением на критические заболевания. В такой ситуации страховая компания не станет покрывать расходы на лечение; в случае наступления несчастья она выплатит фиксированный процент от страховой суммы.

Это другой вид страхования. Зачастую такие полисы стоят значительно дешевле медицинской страховки. Стоимость такого полиса, как правило, прямо пропорциональна страховой сумме.

В заключение скажу, не надо думать, что добровольное медицинское страхование сотрудников – это сплошное шарлатанство. Не стоит забывать, что медицинское страхование является всего лишь финансовым инструментом. Просто нужно помнить, что он также имеет границы применения. Так что рассматривайте все возможные варианты, чтобы потом не расстраиваться.

 

Юрий Никанёнок,

директор отдела страхования личных продуктов,

партнер BritMark

Share on FacebookTweet about this on TwitterShare on LinkedIn

Login

Welcome! Login in to your account

Remember me Lost your password?

Lost Password